2026年开年，LPR（贷款市场报价利率）再次处于低位，很多背着4.5%以上存量房贷的朋友坐不住了：手里刚好有20万，是存银行吃利息，还是把房贷还了？
这是一个典型的“数学题+心理题”。盲目排队去银行预约还款前，建议先看完这篇避坑指南。
一、这3种情况，真没必要提前还！
- 还款年限已过半：无论是等额本息还是等额本金，如果你贷款30年已经还了15年以上，这时候你的月供里大部分都是本金，利息早就还的大差不差了。此时提前还款，相当于免息借给银行钱。
- 公积金组合贷：公积金贷款利率极低（3%左右），这几乎是你能从市面上借到的最便宜的钱，甚至跑不赢通胀。要还要优先还“商业贷款”部分，保留公积金部分。
- 生意人/投资客：如果你能找到年化收益>4%的稳健理财，或者生意周转需要现金流，留着现金比还给银行更划算。
二、最佳还款方案：缩短年限 vs 减少月供
如果你决定要还，怎么选更省钱？
- ✅ 选“缩短还款年限”：月供不变，把剩下的年数变少。省利息效果最明显！
