进入2026年，经济环境依然复杂，很多朋友因为失业或降薪导致信用卡崩盘。面对银行的催收电话，最有效的自救手段就是申请“个性化分期还款”（俗称停息挂账）。
这项政策是写在《商业银行信用卡业务监督管理办法》里的权利，你自己完全可以去谈，根本不需要花冤枉钱找法务中介！
一、申请前的准备工作（缺一不可）
- 确认逾期事实：必须已经逾期，没逾期不能谈。
- 证明困难：准备好失业证、病历单、低保证明或公司开具的收入下降证明。
- 表达意愿：即使没钱，每个月也要往卡里还个100-200块，证明你有还款意愿，不是恶意拖欠。
二、4步协商话术（建议收藏）
- 致电客服：拨打银行热线，转人工，告知“因为失业/生病（具体原因），导致目前无力一次性偿还”。
- 提出诉求：“我希望依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，申请个性化分期，停掉利息，分期归还本金。”
- 等待回访：客服通常没权限，会记录后由专员回电。接到回访时，要坚持自己的困难情况，不要松口。
- 签署协议：协商成功后，银行会录音确认或让你去网点签字。注意！一旦签约，绝对不能二次违约，否则会直接起诉。
避坑指南：
如果银行说“没有这个政策”，那是客服在推脱。你可以礼貌地要求转接“贷后管理部门”或投诉至消保中心。
