手里拿着热乎的年终奖，是存银行吃那2%的利息，还是把4.2%的房贷还了？从数学角度看，肯定还房贷划算。
但是！还款时机和方式选不对，你可能是在给银行做慈善。
一、这3种情况，劝你把钱留在手里
- 等额本息还款期已过半： 比如贷款30年，你已经还了15年。这时候你每月还的钱里，80%都是本金，利息早就还得差不多了。这时候提前还款，只能减少本金，省不下多少利息。
- 公积金贷款： 目前公积金利率低至2.85%，这几乎是能借到的最便宜的钱，甚至低于通胀率。留着这笔钱理财或者作为家庭备用金，性价比更高。
- 准备做生意/投资： 房贷是普通人能拿到的最长期限、最低门槛的大额贷款。一旦还进去，想再贷出来（抵押经营贷），手续复杂且期限短（通常3-5年），现金流压力会变大。
二、一定要还？选“缩短年限”！
如果你决定要还，去银行APP操作时会面临两个选项：
- ✅ 选项A：月供不变，缩短年限。（推荐！省利息效果最明显）
- ❌ 选项B：年限不变，减少月供。（省利息效果一般，适合想减轻每月生活压力的人）
违约金提醒：
大多数银行规定，房贷还款不满1年（部分是3年）提前还款，需要支付1-3个月的利息作为违约金。操作前记得看一眼合同。
