以前去银行申请经营贷，客户经理第一句话就是：“请出示营业执照，满一年了吗？”
这让很多做自媒体、摆地摊或者做微商的个体创业者被拒之门外。好消息是，2026年随着普惠金融的下沉，没执照也能贷了！
一、没有执照，银行看什么？
如果无法提供营业执照证明你的经营身份，银行会重点考核以下替代材料：
- 真实流水（核心）：微信、支付宝的商户收款码记录。如果你每月的收款笔数多、金额稳定，这比执照更管用。
- 经营场所：租赁合同、摊位租赁协议，或者网店的后台经营数据截图。
- 上下游单据：进货单、发货单、快递底单等。
二、3种无需执照的“替代产品”
- 码商贷/收银贷：专门针对使用聚合支付收款码的商户。系统自动分析你的流水数据给额度，最高可达50万，纯信用，秒到账。
- 个人经营性消费贷：部分城商行推出的“创业贷”，只需提供简单的经营佐证（如照片、朋友圈记录），即可按个人消费贷形式放款。
- 烟草/物流专项贷：如果你有烟草证，或者挂靠在物流平台（如货拉拉司机），凭证件或平台分数据直接下款。
注意事项：
此类产品虽然门槛低，但利息通常略高于抵押贷（年化5%-12%）。建议资金周转过来后尽快办理营业执照，以便后续申请国家贴息的低息税贷。
