每到年底，银行客服就特别勤快，打电话推销：“王先生，您本月账单5万，申请分期可以免息哦，手续费只要0.7%。”
很多朋友一听“免息”，脑子一热就答应了。或者资金不够，直接选了“最低还款”。这两种方式，其实都是隐形的“高利贷”！
一、最低还款：利滚利的无底洞
虽然只还10%，征信没问题，但剩下的90%会全额计息（包括你已还的部分！）。
- 日息： 万分之五（年化18.25%）。
- 复利： 利息会计入下月本金，利滚利。如果你长期只还最低，几年后你会发现，欠款怎么越还越多？
二、账单分期：费率≠利率
银行说的“月费率0.7%”，听起来年化是 0.7%×12=8.4%？错！
因为你每期还了本金，但手续费依然按全款算。根据IRR公式计算，真实年化利率 = 月费率 × 12 × 1.85。
0.7%的月费率，真实年化高达 15.54%！
三、最佳自救方案
- 申请消费贷置换： 目前银行开门红消费贷利率低至2.8%-3.2%。贷一笔出来把高息的信用卡账单全额还清，立马省下一大半利息。
- 修改账单日： 在还款日前致电客服，修改账单日，可以变相获得最长近1个月的免息期，缓解燃眉之急。
