春节疯狂刷卡，节后看着账单想哭。如果全额还款有压力，银行通常会给你两个选项：A. 最低还款；B. 账单分期。
很多人以为差不多，其实里面全是坑！
一、最低还款：温水煮青蛙
只需还账单的10%，看起来压力最小。但代价是“全额罚息”！
- 你刷了1万，还了1000。剩下的9000元不仅要算利息，连你已经还的那1000元也要从消费那天开始算利息！
- 年化利率高达 18.25%，且是复利。如果你连着几个月只还最低，欠款会像滚雪球一样越来越多。
二、账单分期：费率≠利率
银行说月费率0.6%，看起来年化只有7.2%？错！
分期的本金在减少，但手续费是按全款算的。根据IRR公式，0.6%月费率的实际年化高达 13.5% 左右。虽然比最低还款便宜，但也绝不算低。
三、终极省钱大法
如果你资质尚可，建议申请一笔银行消费贷（如招行闪电贷、建行快贷）。目前节后优惠利率在3.2%-3.6%左右。贷出来把信用卡全额还清，利息能省下一大半！